Với sự phát triển nhanh chóng ở những đô thị về mặt dân số cũng như việc đô thị hóa tương ứng, môi trường sống ngày càng phát triển, đặc biệt các đô thị lớn như TP. HCM, Bình Dương, Đồng Nai, Hà Nội, Đà nẵng, Quy Nhơn, Nha Trang… nói chung là các đô thị có mật độ cư dân đông đúc thì việc phát triển nhà ở xã hội, nhà cao tầng và chung cư là điều tất yếu. Song song đó, việc đảm bảo an toàn cho tài sản và tính mạng trở nên vô cùng quan trọng đối với cộng đồng cư dân trong chung cư, trung tâm thương mại đối với các cơ quan quản lý. Một trong những biện pháp quan trọng nhất để bảo vệ chung cư, trung tâm thương mại cho cư dân và khác hàng trong trường hợp sự cố cháy nổ là mua bảo hiểm cháy nổ chung cư, trung tâm thương mại. Nhưng chính xác phải mua loại bảo hiểm này và tại sao? Chúng ta cùng tìm hiểu qua bài viết này ngay sau đây.

Ai cần mua bảo hiểm cháy nổ chung cư?

Chủ sở hữu chung cư

Chủ sở hữu chung cư đang đối mặt với trách nhiệm lớn đối với tính mạng và tài sản của cư dân trong tòa nhà nói chung và chung cư nói riêng. Mua bảo hiểm cháy nổ chung cư sẽ giúp họ đảm bảo rằng tất cả mọi người trong tòa nhà được bảo vệ khỏi rủi ro cháy nổ và các sự cố liên quan theo quy định của pháp luật. Đặc biệt là các chung cư chưa thành lập được ban quản lý vì nhiều lý do. Vậy, lúc này chủ đầu tư phải có trách nhiệm mua bảo hiểm toàn bộ chung cư theo quy định của nghị định 23/2018 và Nghị định 97/2021/NĐ-CP về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với chung cư, tòa nhà cao tầng.

Tại nghị định 79/2014/NĐ-CP của Chính phủ về Luật Phòng cháy và chữa cháy và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Phòng cháy và chữa cháy, nêu đối tượng áp dụng Nghị định này áp dụng đối với cơ quan, tổ chức, hộ gia đình trong hoạt động phòng cháy và chữa cháy và cơ quan, tổ chức, cá nhân khác có liên quan đến hoạt động phòng cháy và chữa cháy tại Việt Nam. Như vậy, chủ sở hữu chung cư trong trường hợp này, ngoài quy định là phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc thì còn phải đảm bảo các vấn đề về an toàn phòng cháy và chữa cháy, cứu hộ cứu nạn.

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc chung cư cao cấp

Chủ căn hộ chung cư

Các chủ hộ phải có trách nhiệm mua bảo hiểm cháy nổ cho chính căn hộ của mình. Thường thì vấn đề nay đang bỏ ngỏ. Một mặt, họ chưa biết là quy định pháp luật yêu cầu phải mua. Mặt khác họ không quan tâm vì thiết nghĩ có bao giờ cháy đâu mà mua bảo hiểm. Một vấn đề nhạy cảm nữa là các căn hộ chưa được cấp sổ đỏ vì những lý do nào đó từ chủ đầu tư hay vấn đề pháp lý liên quan nên việc mua bảo hiểm căn hộ, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc các chủ hộ không mua. Và khi chung cư đã có ban quản lý thì việc mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc căn hộ chung cư thường ban quản lý đứng ra mua giúp, sau đó thu lại phí bảo hiểm các chủ căn hộ. Tuy nhiên, thực tế 1 điều là vấn đề có rất ít chung cư thực hiện được vì sự không đồng tình chung của các cư dân cũng như ban quản lý chung cư. Hầu hết các chung cư đang có thực trạng như vậy mặc dù có quy định của pháp luật là phải có bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Chỉ có một số chung cư là có sự đồng thuận của ban quản lý tòa nhà, chung cư và các cư dân nên vấn đề mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là có, được các cư dân ủng hộ, đồng tình. Chẳng hạn, chung cư Vinhomes quận Bình thạnh, Tp. HCM là có mua bảo hiểm cháy nổ chung cư Vinhomes cho các căn hộ, phí bảo hiểm được chia cho các hộ đóng phí trên diện tích sở hữu riêng hoặc theo giá trị căn hộ.

Quản lý tòa nhà hoặc chủ đầu tư phải mua bảo hiểm cháy nổ.

Dù là chung cư đã đi vào hoạt động hoàn thiện đầy đủ các yếu tố pháp lý hoặc đã thành lập ban quản lý chung cư thì trách nhiệm của chủ đầu tư không vì thế mà đã hết. Về bảo hiểm cháy nổ, chủ đầu tư cũng phải có trách nhiệm mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc phần tài sản sở hữu chung hoặc phần diện tích công cộng dùng chung.

Ví dụ các hạng mục cần phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc: Hệ thống thang máy, Hệ thống máy bơm, Hệ thống thông gió, Hệ thống máy phát điện, Hệ thống PCCC, Nhà sinh hoạt cộng đồng, hệ thống tầng hầm, kho bãi... hoặc đôi khi là mua bảo hiểm cho tài sản chung của cư dân như bảo hiểm xe ô tô, Bảo hiểm vật chất xe máy. Vì thật ra, ở chung cư, tòa nhà việc trông giữ tài sản của cư dân như xe ô tô, xe máy là trách nhiệm của ban quản lý chung cư hoặc người đại diện của chủ đầu tư đứng ra chịu trách nhiệm trông giữ tài sản của cư dân và có thu phí trông môn, coi giữ cũng như là có trách nhiệm pháp lý khi không may có cháy nổ gây ra tổn thất đối với xe ô tô, xe máy của cư dân. Vì thế khi mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc chung cư thì người mua bảo hiểm kê khai xe ô tô, xe máy mua bảo hiểm vật chất cùng luôn.

Chung cư thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

 Tại sao bảo hiểm cháy nổ chung cư quan trọng?

Bảo hiểm tài sản

Các tài sản như đồ nội thất, thiết bị, và giấy tờ quan trọng có thể bị thiệt hại nặng nề trong trường hợp cháy nổ. Bảo hiểm cháy nổ giúp bồi thường thiệt hại và giảm thiểu tác động tài chính đối với cư dân.

Như bạn đã biết, chung cư có giá trị đầu tư rất lớn: Các tài sản quý giá như kết cấu xây dựng, các hệ thống thiết bị điện tử, thang máy , …hay đồ nội thất cao cấp, sơn nội thất chất lượng, hay những bộ sưu tập nghệ thuật thực sự… không chỉ có giá trị về mặt tài chính mà còn tạo không gian sống đẳng cấp, thỏa mái cho cư dân.

Dẫn chứng nguyên văn sau đây từ báo Vnexpress Việt Nam nói về tầm quan trọng của mua bảo hiểm cháy nổ chung cư để bảo hiểm tài sản: Cơn hỏa hoạn đã phá hủy toàn bộ căn hộ của Ms. Norizan Abuhassan, khiến gia đình cô rơi vào cảnh trắng tay. Theo lời kể của Ms. Abuhassan, vào ngày 28/2, ngọn lửa bắt nguồn từ một thiết bị điện, lan rộng thiêu rụi căn hộ của gia đình bà tại Block 22 Jalan Tenteram, Whampoa. Để thoát khỏi đám cháy, vợ chồng và con trai đã nhảy từ cửa sổ tầng 2 xuống. Thiệt hại vật chất sơ bộ khoảng 6,000 USD, chưa tính những tổn thất về sức khỏe và tinh thần. "Nếu trước đây tôi mua bảo hiểm cháy nổ thì mọi việc đã khác. Đến tháng 9 này, nhà tôi sẽ chuyển đến một căn hộ mới ở Punggol. Khi đó việc mua bảo hiểm cháy nổ nhà là điều bắt buộc với tôi"; Ở hoàn cảnh tương tự, căn hộ 2 phòng ngủ của bà Sadiah Bahar, ở Ang Mo Kio đã bị lửa thiêu rụi cùng toàn đồ đạc cá nhân trị giá 5,000 USD vào tháng 7/2019. Nguyên nhân đám cháy được cho là thiết bị di động của bà đã phát nổ khi sạc qua đêm. Tôi đã mất tất cả mọi thứ trong vụ cháy. Tất cả đều không còn nữa. Đó là một sự hối tiếc cả đời". Người phụ nữ này cho biết bà sẽ mua bảo hiểm nhà khi chuyển đến căn hộ mới, cũng ở Punggol, vào tháng 12 năm nay.

Quy định mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

Tuân thủ quy định của pháp luật về mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với chung cư, căn hộ. Nghị định 97/2021 của Chính phủ yêu cầu các cơ quan, tổ chức, cá nhân có cơ sở sản xuất, kinh doanh có nguy cơ về cháy nổ phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Theo đó, mỗi một 6 tháng hoặc một năm, công an phòng cháy chữa cháy và cứu hộ cứu nạn thường yêu cầu các chủ đầu tư và quản lý chung cư, tòa nhà, cư dân kể cả người thuê chung cư tuân thủ các quy định về an toàn phòng cháy chữa cháy. Điều này giúp tạo ra môi trường sống và làm việc an toàn hơn cho tất cả mọi người. 

Phạm vi bảo hiểm cháy nổ chung cư

Quy định về bảo hiểm chung cư thì chỉ có thiệt hại do rủi ro cháy hay nổ thì sẽ thuộc phạm vi bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường thiệt hại chi phí sữa chữa, thay thế tổn thất đối với đối tượng được bảo hiểm cháy nổ chung cư là, công trình, các tài sản gắn liền với nhà, công trình, máy móc thiết bị.

Tuy nhiên, hiện nay việc mua bảo hiểm cháy nổ chung cư không đơn giản công ty bảo hiểm bồi thường cho rủi ro cháy, nổ mà còn đưa ra các rủi ro khác như giông bão, đổ vỡ tấm kính, hành động phá hoại… gọi chung là bảo hiểm mọi rủi ro. Và bảo hiểm này thường được các chủ đầu tư hay ban quản lý họ sẽ yêu cầu và đàm phán với phí công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm này đi kèm với bảo hiểm cháy nổ. Cũng chính vì vậy mà các chủ căn hộ thường ủy quyền cho ban quản lý chung cư, tòa nhà mua luôn bảo hiểm này. Quyền lợi phạm vi bảo hiểm được mở rộng mà chi phí mua bảo hiểm cháy nổ vẫn tầm ấy tiền. Công ty bảo hiểm MIC Bắc Sài Gòn cũng thường hay cung cấp phạm vi bảo hiểm mở rộng này nhưng chi phí mở rộng coi như là không đồng. Rất rẻ và phù hợp.

Căn hộ chung cư cao cấp mua bảo hiểm cháy nổ

Lựa chọn bảo hiểm cháy nổ phù hợp

Hiện tại, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều có cấp sản phẩm bảo hiểm cháy nổ bắt buộc cho các căn hộ, ban quản lý chung cư, chủ đầu tư. Việc còn lại là mình lựa chọn mua bảo hiểm thế nào cho phù hợp. Vừa đảm bảo tính pháp lý, vừa được bảo hiểm khi không may xảy ra tổn thất. Về các chủ hộ, xem xét điều kiện nhà mình có thường sử dụng bếp gas, hay đường ống dẫn gas để sử dụng nung nấu hay không (vụ nổ khí gas vào ngày 15/08/2023 ở Hà nội, là một ví dụ về nổ khí gas nhà 5 tầng thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc), nhà có hút thuốc lá, nhà có nhiều đồ đạc dễ cháy không, có sử dụng nhiều các thiết bị điện không, nhà hàng xóm có quan tâm đến việc an toàn PCCC hay ban quản lý chung cư có thường xuyên lưu tâm nhắc nhở an toàn cháy nổ trong chung cư không… tất cả những yếu tố xem xét trên là cần thiết để mua bảo hiểm cho căn hộ chung cư. Qua đó, có thể yêu cầu ban quản lý chung cư mua bảo hiểm cho căn hộ chung với ban quản lý để có thể lựa chọn gói bảo hiểm cháy nổ chung cư phù hợp và rẻ. 

Về ban quản lý hoặc các chủ đầu tư, phải mua bảo hiểm này cho các hạn mục sử dụng chung của chung cư. Nếu chung cư chưa thành lập ban quản lý thì phải mua cả khối chung cư.

Phí mua bảo hiểm cháy nổ chung cư

Theo quy định của Nghị định 97/2021 về bảo hiểm chung cư, phí bảo hiểm là 0,05% chưa bao gồm thuế giá trị gia tăng 10% (ngành bảo hiểm phi nhân thọ cũng như bảo hiểm MIC thì thuế suất thuế giá trị gia tăng đến thời điểm hiện tại 08/2023 vẫn là 10%). Như vậy, dễ dàng biết được chi phí mua bảo hiểm chung cư là bao nhiêu. Chi phí mua bảo hiểm này được hoạch toán vào chi phí thường xuyên của doanh nghiệp.

Đối với cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ có tổng số tiền bảo hiểm của các tài sản tại 1 địa điểm từ 1.000 tỷ đồng trở lên: Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận mức phí bảo hiểm trên cơ sở được doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm chấp thuận. Trong mọi trường hợp, mức phí bảo hiểm không được thấp hơn mức phí bảo hiểm tương ứng với 1.000 tỷ đồng nhân tỷ lệ phí bảo hiểm 0,05%. Tức là phí bảo hiểm tối thiểu mua bảo hiểm chung cư trong trường hợp này cũng phải là từ 500 triệu đồng trở lên.

Mức khấu trừ bảo hiểm cháy nổ chung cư

Như hướng dẫn tại nghị định 97 về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, chung cư xếp hạng thuộc loại M, mức khấu trừ sẽ tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm từ bao nhiêu đến bao nhiêu mà có mức khấu trừ tối thiểu cụ thể ứng với số tiền bảo hiểm đó và mức khấu trừ tới đa là 1% số tiền bảo hiểm.

Vậy ở quy định mức khấu trừ, ta có thể đàm phán được với công ty cung cấp bảo hiểm cháy nổ bắt buộc chung cư của mình với số tiền có thể thấp hơn 1% số tiền bảo hiểm.

Với số tiền bảo hiểm càng cao thì mức khấu trừ tối thiểu được quy định càng cao. Ngoài ra, nếu số tiền bảo hiểm mà hơn 1 ngàn tỷ đồng thì mức khấu trừ này nhà nước không ràng buộc nữa mà để doanh nghiệp mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm tự thỏa thuận miễn là công ty tái bảo hiểm chấp nhận.

Bạn có thể xem thêm video: Mức khấu trừ là gì?

Bồi thường trong bảo hiểm chung cư

Các doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm MIC Bắc Sài Gòn sẽ bồi thường cho người mua bảo hiểm chung cư trong trường hợp xảy ra tổn thất như thế nào và bồi thường bao nhiêu.

Khi không may xảy ra tổn thất, quý khách gọi điện thông báo ngay điện thoại CS CHCN 114 hoặc bất kể đường dây nóng nào của quốc gia như 115, 113 thông báo sẽ được tiếp nhận và phản ứng nhanh ngay. Tuy nhiên, về cháy nổ thì điện thoại số 114. Và đồng thời báo ngay cho công ty bảo hiểm MIC Bắc Sài gòn trong vòng 24 giờ - 1900558891. Sau khi nhận được thông báo, Bên bảo hiểm và/hoặc người đại điện của Bên bảo hiểm có mặt tại hiện trường để phối hợp với các bên liên quan ghi nhận hiện trường và ước tính giá trị tổn thất; Bên bảo hiểm có thể tự thực hiện giám định hoặc các bên nhất trí lựa chọn bằng văn bản một trong các tổ chức giám định độc lập như:

Công ty Giám định UNITED ASIA (UAC); Công ty TNHH giám định và tư vấn kỹ thuật (RACO); Công ty cổ phần giám định SMART (SMART); Công ty CP giám định VINAPACIFIC (VICO); Công ty CP giám định năng lượng Việt Nam (EIC); Công ty CP giám định HDC (HDC); Công ty TNHH giám định – định giá và dịch vụ kỹ thuật Bảo Tín (Bảo Tín); Công ty cổ phần giám định Đông Dương (INS).

Cháy chung cư bảo hiểm có giám định độc lập

Sau khi đại diện công ty bảo hiểm hoặc các công ty giám định độc lập xác định tài sản tổn thất và giá trị tổn thất thì số tiền bồi thường được tính cơ bản như sau:

Số tiền bồi thường = Giá trị tổn thất - (trừ đi) giá trị thu hồi thực tế - trừ đi Mức khấu trừ

Ví dụ: Căn hộ chung cư mới mua có giá trị thực tế là 5 tỷ đồng. Mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Không may, bị chập điện trong khi chủ nhà đi vắng. Khi phát hiện thì toàn bộ căn hộ đã thiệt hại rất lớn với số tiền là 3 tỷ đồng. Mức khấu trừ của hợp đồng là 5% giá trị thiệt hại.

Số tiền bồi thường được tính như sau:

Mức khấu trừ: 3 tỷ *5% =  150 triệu đồng

Giá trị thu hồi, coi như bằng không vì toàn là vật liệu xây dựng bị cháy gây thiệt hại, không thể dùng được gì.

Vậy số tiền bồi thường: 3 tỷ đồng - 150 triệu đồng = 2.850 triệu đồng.

Tóm lại, chung cư hoặc căn hộ chung cư là một trong những đối tượng thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc mặc dù nhình chung là nguy cơ xảy ra không quá nhiều và thiệt hại không quá lớn nếu chúng ta có cách kiểm soát tốt mọi mặt từ lúc khảo sát, hình thành dự án chung cư và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu an toàn phòng cháy chữa cháy, cứu hộ cứu nạn, duy trì thường xuyên hoạt động an toàn cháy nổ. Nói như vậy không hẳn là không có nguy cơ xảy ra cháy nổ. Do đó, mua bảo hiểm cháy nổ chung cư là hết sức cần thiết vì đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật về bảo hiểm cháy nổ, đảm bảo an sinh, an toàn cộng đồng dân cư, đảm bảo tài chính của chính người quản lý cũng như cưa cư dân khi không may xảy ra cháy nổ khi tài sản được tích góp nhiều năm với chi phí mua căn hộ chung cư thường có giá trị rất lớn. Nhưng với chi phí mua bảo hiểm chung cư rất hợp lý theo quy định của nhà nước chỉ tối thiểu là 0,05% giá trị bảo hiểm.

Mua bảo hiểm cháy nổ chung cư:

Liên hệ: Zalo - Mr Định - 0909556093

Email: dinhtx.bsg@mic.vn